Продовжуємо розглядати різноманітні види інвестиційних інструментів. Зокрема, ми розберемося з варіантом позики та з відкладеннями на власну пенсію.
3. Позика
Хоча, в більшості випадків, позика передбачає безвідсоткову передачу певної суми на певний термін від однієї особи іншій (від позикодавця позичальнику), ми маємо на увазі позику під відсотки!
Оскільки позики, як правило, будуються на особистих відносинах та ще й на короткі терміни, високі відсотки трапляються рідко. Проте при позиці важливе дотримання одного непорушного правила: обов'язково фіксуйте позику документально , незалежно від того, даєте куму, брату, свату або найкращому другові. Оформляючи навіть найпростішу розписку на серветці або листку, вирваному з блокнота, ми змушуємо і себе, і позичальника ставитись насамперед до грошей, а потім уже до факту угоди, серйозно. Якщо ж ви збираєтеся оформлювати позику малознайомим людям, то давайте гроші під заставу або хоча б письмову поруку.
4. Вкладення в ПІФи, індексні та взаємні фонди
Пайовий інвестиційний фонд – це місце, де ваші (і необмеженого кола інших осіб) кошти (читай, інвестиції) потрапляють до рук спеціалізованої керуючої компанії, яка сама вирішує, як краще з ними вчинити, щоб у результаті збільшити вартість майнового фонду, а отже, і вашу в цьому фонді частку (пай).
Вгадати, наскільки ефективна керуюча компанія того чи іншого ПІФу, можна, ґрунтуючись лише на показниках прибутковості колишніх років, які далеко не завжди можуть точно вказати очікувану прибутковість. Таким чином, вартість вашого паю після закінчення року може бути як на порядок вищою за банківську (середня дохідність ПІФів на рік у Росії, згідно зі статистикою – від 20 до 60%), так і в кілька разів нижчою – не вгадаєш.
Дуже високі ризики, тим більше для країн пострадянського простору, які за рейтингами потрапляють до категорії BBB, тобто не дають гарантії збереження капіталу, не кажучи вже про відсотки. Якщо ж розглядати варіант західних ПІФів як довгостроковий проект (припустимо, на 15-20 років, у цьому випадку різниця в прибутковості між роками приховується), то можна відзначити, що середньорічна прибутковість західних ПІФів за останні 50 років склала 11%, тобто це вище, ніж більшість банківських депозитів.
Загалом високоприбуткові вкладення – це, незважаючи на ризики, зовсім непогано та дуже властиво нашому менталітету, але забирає надто багато часу та нервів. Далеко не всі мають можливість постійно тримати руку на пульсі або (як у ситуації з акціями або облігаціями) проводити по півдня на біржі. Тому я радив би грати в подібних напрямках не великими сумами, а перевагу віддавати консервативному інвестуванню (тобто з невисоким, але стабільним відсотком).
Професійні фінансові консультанти при розподілі інвестицій у фонди завжди радять відштовхуватися від запланованої довгостроковості ваших вкладень. Чим більш тривалий термін ви збираєтеся вкладати гроші, тим більшими сумами ви можете ризикувати, оскільки за рахунок тривалості періоду ризики «з'їдаються».
Наприклад, якщо ви плануєте вкладати протягом 10-15 років, то ви можете собі дозволити 70-80% активів розмістити у фондах з високою рухливістю, а решта 20-30% у фондах із середньою рухливістю. Якщо йдеться про 5 років, то 5-10% – у високорухливі фонди, 30-40% – у фонди із середньою рухливістю, решта – у фонди з низькою рухливістю (стабільні, але низькоприбуткові). І, нарешті, якщо ви не впевнені, що зможете інвестувати більше 3-4 років, то варто відмовитися від високо- та середньорухомих фондів, віддавши перевагу фондам з низькою рухливістю та безкупонним облігаціям.
5. Вкладення у власну пенсію
Як я вже писав вище, незважаючи на те, що є дивовижним оптимістом, я більш ніж переконаний, що до настання мого пенсійного віку (який завдяки уряду все віддаляється і віддаляється) таке поняття, як «соціальний пакет», якщо й доживе, то точно не в тих обсягах, які дозволять на них прожити. Я міг би навести деяку кількість аргументів, що підтверджують мої висновки, але думаю, більшість зі мною погодяться без жодних аргументів, просто на основі свого досвіду та статистики народжуваності. З цієї причини вашою пенсією, безумовно, має стати пасивний дохід від ваших колишніх інвестицій . А глобальна мета – жити на відсотки.
З цієї ж причини я рекомендую обов'язковим пунктом при розподілі ваших вкладень зробити комерційну (тобто не державну) пенсію. Особисто я страхуюсь двічі: по-перше, 10 копійок з кожного заробленого рубля йдуть на окрему «недоторканну» картку (у багатьох банках зараз є послуга «Скарбничка»); по-друге, я ризикнув вкластися у пенсійне накопичувальне страхування, де гроші лежать під невеликий, але стабільний відсоток. Зате у разі якихось проблем із моїм здоров'ям я впевнений у тому, що мені буде на що лікуватися, а за гіршого розкладу – втрати годувальника – у тому, що моя сім'я на певний період матиме непоганий фінансовий буфер.
Якщо ваша заробітна плата перераховується вам на картку, то швидше за все, ваш варіант – «Скарбничка», коли зазначений вами відсоток від будь-яких коштів, що надійшли на картку, моментально виявляється на вашому альтернативному рахунку. Це, безперечно, зручна штука, яка, по-перше, дозволяє вам не турбуватися про перерахування 10%, оскільки все робиться автоматом, а по-друге, для багатьох набагато складніше віддати гроші, які вже потримали в руках. Проте, якщо ви вважаєте себе вольовою людиною, я радив би вам самостійно, ніжками, щомісяця ходити в банк і класти на картку свій відсоток. Це вкотре фокусує вашу увагу на темі фінансів, дозволяє «помацати» зроблені вами кроки, а отже, мотивувати себе на продовження.
При накопичувальному страхуванні ви зазвичай здійснюєте оплату щорічно (буває раз на півроку і раз на квартал), але протягом досить тривалого терміну – від 8 до 30 років.
Свого часу, коли мені запропонували варіант із 8-річною програмою, я злякався, і лише через ті самі 8 років, коли побачив, що мої колеги вже отримують свої виплати, а один, який потрапив у неприємну ситуацію зі здоров'ям, отримав немалу компенсацію, зрозумів, як здурив, бо вже сьогодні міг би бути «пенсіон».
Насправді, незважаючи на велику кількість варіантів, розпорошуватися більше, ніж на 2-3 напрямки в один місяць, я б не рекомендував. Але вибирати, що зараз цікавіше, можете тільки ви самі. Так як за рештою розділів я не можу підкріпити свої рекомендації багатим особистим досвідом, а відомості маю не завжди повні та глибокі, то порад і не даю.
Як витрачати гроші так, щоб отримувати дохід?
♣ Інвентаризація http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47437
♣ Фінансові тренування http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47429
♣ Куди вкласти гроші http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47438
♣ Інвестиційні інструменти: депозити http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47439
♣ Інвестиційні інструменти: позики та пенсійні накопичення http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47440
♣ Про цілі http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47441
♣ Трохи езотерики http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47442
