Як витрачати гроші так, щоб отримувати дохід? Інвестиційні інструменти: депозити

Перш ніж написати кілька слів про найбільш традиційні пункти, що користуються попитом, дозволю собі дати пораду: якщо вам раптом хтось порадить взяти кредит під маленький відсоток, щоб покласти суми на депозит під відсоток більший – не погоджуйтесь. Взагалі, навіть при найскладніших фінансових ситуаціях, намагайтеся не позичати і не влазити в кредити. Кредити тягнуть енергію. Гроші не підуть до вас, доки маєте непогашені борги. Але якщо ситуація така, що без позики не обійтися, намагайтеся розрахувати так, щоб сума виплат становила не більше ніж 20% від вашого місячного заробітку.

«Ніколи не перебувай довго у стані боржника. Краще сам давай у борг останнє, ніж бери чуже. Ну а якщо вже взяв гроші у борг, повертай вчасно та з радістю. Енергія радості притягне до тебе енергію грошей. Віддай із радістю, щоб із радістю отримати». Мирослав Дочинець

Але повернемось до вкладень. Всі інвестиційні інструменти можна поділити на консервативні – це ті, які гарантовано збережуть ваш капітал і дадуть невеликий (3-5%), але стабільний відсоток (сюди, наприклад, відносяться банківські структури, що працюють з облігаціями великих компаній), і ризикові – ті, які можуть принести набагато більший дохід, але не можуть гарантувати не тільки цього, але навіть і повернення пайові, та всіх гравців, що працюють з акціями дрібних та середніх кампаній).

Фахівці радять розподіляти ваші надлишкові фінанси таким чином: 60% спрямовувати до консервативних активів; 30% – в помірно ризикові активи, і ще 10% – в агресивні (ризикові) активи.

Декілька слів про ті варіанти, які я перевірив на собі.

1. Депозит

Пошукайте в Інтернеті та складіть список банків вашого (або найближчого до вас) міста, із зазначенням процентних ставок як у національній валюті, так і в доларах-євро. Виберіть банк із оптимальним курсом. Якщо є установа, якій ви довіряєте, одразу розглядайте варіант довгострокового депозиту (від 3 років), у цьому випадку можна обговорювати вищий відсоток та капіталізацію (див. нижче). На початковому етапі правильніше було б оформити доларовий депозит, хай і під нижчі відсотки. А коли сума накопичень, що набігла, складе хоча б пару ваших зарплат, її можна буде диверсифікувати за різними валютами, наприклад, у пропорції: 40% – у доларах, 40% – у євро, 20% – у національній валюті.

Кладячи гроші на депозит, ви повинні пам'ятати про простий і складний відсоток. При першому ви просто щомісяця чи щорічно забираєте суму відсотків, що набігла, при другому відсотки прибутку додаються до основної суми депозиту і надалі самі беруть участь у створенні нового прибутку (це називається капіталізація). За довгострокових вкладів різниця виходить дуже значною.

Давайте прикинемо.

Формула розрахунку простого відсотка: S (отримана) = S (вкладена) * (1 + Х * N)
Формула розрахунку складного відсотка: S(отримана) = S(вкладена) * (1 + Х) у ступені N,
де Х – процентна ставка банку/100;
N – кількість місяців (років);
S(вкладена) – сума вкладу.

Розглянемо приклад.

Ви поклали 3500 доларів у банк під 18% річних. При простому відсотку, що розраховується на 12 місяців, ми маємо:

S = 3500 * (1 +0,18 / 12 * 12) = 3500 * (1 +0,015 * 12) = 3500 * (1 +0,18) = 3500 * 1,18 = 4130

Тобто відсоток становитиме 630 доларів і за рік ми заберемо 4130.

При складному відсотку ситуація змінюється:

S=3500 *(1+0,18/12 ) у дванадцятому ступені = 3500*(1,015 у дванадцятому ступені) = 3500 * 1,1956 = 4184

Тобто через рік ми заберемо 4184 долари, а відсоток становитиме 684 долари. При цьому різниця між простим та складним відсотком – 54 долари. Начебто й небагато…

Щоб стало зрозуміліше, давайте ту ж суму розрахуємо на три роки (36 місяців).

Простий відсоток:

S = 3500 * (1 +0,18 / 12 * 36) = 3500 * (1 +0,015 * 36) = 3500 * (1 +0,54) = 3500 * 1,54 = 5390

Тобто, по суті, відсоток становитиме 630 доларів*3.

Складний відсоток:

S=3500 *(1+0,18/12 ) 36 ступеня = 3500*(1,015 36 ступеня) = 3500 * 1,7091 = 5981

Тобто за три роки різниця між простим та складним відсотком становитиме 591 долар.

Щоб побачити динаміку:

Простий відсоток: 5 років – 6650 $, 10 років – 9800 $
Складний відсоток: 5 років – 8551 $, 10 років – 20892 $

Тобто. різниця між простим та складним відсотком через 5 років складе вже 3500, а через 10 років – 12341 долар.

Я б порадив «первинне накопичення капіталу» організовувати саме на банківському депозиті, хоча б перші 6 місяців, щоб у результаті там виявилася сума не менше двох ваших середніх зарплат. Після цього тіло депозиту залишити, а відсотки перекинути більш активні методи – ПІФи, акції тощо.

2. Депозит у кредитній спілкі

Кредитні спілки – це організації, засновані фізичними особами на кооперативних засадах, власне, з метою взаємного кредитування, тобто одні члени організації кредитують інших. Ті, хто хоче захистити свої заощадження від інфляції, кредитують тих, кому гроші потрібні прямо зараз.

Як правило, відсоткові ставки як на кредити, так і на депозити, в кредитних спілках та аналогічних організаціях набагато вищі, ніж у банківських установах (якщо в банках це 10-15% у національній валюті та 6-9% у доларах, то КСи пропонують до 20-25% у національній валюті). Однак і ризики вкладень у подібні структури також значно вищі. На мій погляд, оптимальним у цьому випадку буде короткостроковий варіант депозиту (півроку-рік) із постійним моніторингом ситуації.

Із трьох моїх спроб вкластися в КС два випадки мали щасливий кінець, а у третьому від втрати вкладу врятувало лише своєчасне попередження друзів та оперативне реагування.

Проте давайте з вами порахуємо.

Згідно з правилами більшості фінансових установ, включаючи і кредитні спілки, «Нарахування відсотків за вкладами починається з дня, наступного за днем надходження коштів до банку, і провадиться за календарну кількість днів з урахуванням фактичної кількості днів у поточному році». При цьому, швидше за все, нам не дадуть складний відсоток, просто тіло депозиту лежатиме окремо, а нараховані відсотки капатимуть на інший рахунок.

Що це означає практично. Припустимо, ми кинули палити/купувати помаду/воблери/щось ще й несподівано для себе нагромадили 10 тисяч рублів, тобто приблизно третину від середньої зарплати росіянина. Якщо ми просто покладемо ці раптові гроші на депозит у місцевій валюті (припустимо, під 18% річних), то через рік ми знімемо 11 800 рублів. Це смішна цифра, зате і проста арифметика, всім зрозуміло. Але якщо до належного будемо 30 числа кожного місяця доповідати ще 10% від початкової суми (навіть від зарплати), тобто. по 1000 тисяч рублів (легко вилучається з бюджету, повірте), то через рік у нас намалюється зовсім інша цифра:

1-й місяць: (10000 * 31 (кількість днів у місяці) * 18 (відсотки)) / (365 * 100) = 152 рублів (впали на іншу карту)
2-й місяць: (11000 * 28 * 18) / (365 * 100) = 151 рублів
3-й місяць: (12000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 183 рублів
4-й місяць: (13000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 192 рублів
5-й місяць: (14000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 214 рублів
6-й місяць: (15000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 222 рублів
7-й місяць: (16000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 244 рублів
8-й місяць: (17000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 259 рублів
9-й місяць: (18000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 266 рублів
10-й місяць: (19000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 290 рублів
11-й місяць: (20000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 296 рублів
12-й місяць: (21000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 310 рублів

Таким чином, через рік ми маємо 21 000 рублів на тілі депозиту і 2779 рублів – на процентному рахунку. РАЗОМ: 23779 рублів.

Це трохи відрізняється від приблизно 11800 рублів, правда? А якщо робити таку операцію протягом 10 років, то навіщо нам ті офіційні пенсійні фонди, Шура?

Як витрачати гроші так, щоб отримувати дохід?

♣ Інвентаризація http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47437

♣ Фінансові тренування http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47429

♣ Куди вкласти гроші http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47438

♣ Інвестиційні інструменти: депозити http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47439

♣ Інвестиційні інструменти: позики та пенсійні накопичення http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47440

♣ Про цілі http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47441

♣ Трохи езотерики http://www.dvorec.ru/statia/page.php?s_IS=47442

No votes yet.
Please wait...

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *