Існує група клієнтів, яка викликає певну заздрість у банківських працівників. Людина заходить, сяє приємною манерою, тихенько отримує відсотки по депозиту – і йде. Жодних претензій, жодних проблем. А на рахунку – мільйони. Ці мільйони працюють на них, генеруючи, наприклад, 100 тисяч гривень щомісяця. Чистий, спокійний дохід, як повідомляє Ukr.Media.
У такому випадку молодий спеціаліст не може не замислитися: «А що, якби я поклав свої гроші на депозит? Чи міг би я просто жити на відсотки?»
Цифри в цьому царстві ілюзій швидко стають зрозумілими. Щоб отримувати 100 тисяч щомісяця, потрібно вносити близько десяти мільйонів гривень під середню річну процентну ставку 12%. Розрахунок такий: 100 000 / 12 × 12 × 100 = 10 000 000 гривень. Ця сума не враховує податки, які поглинули б майже чверть заробітку – 23% (18% податку на доходи фізичних осіб плюс 5% військового збору). Отже, у вас вийде не 100 тисяч, а радше 77.
Однак, навіть за наявності коштів, ситуація не така проста. Банківські депозити можуть здаватися безпечним варіантом: уряд гарантує компенсацію до 600 тисяч гривень за кожен депозит, і якщо розумно розподілити суму між різними банками, можна звести ризики майже до нуля. Але… інфляція присутня повсюдно. Те, що сьогодні називають «надійним доходом», може перетворитися на мляве грошо, яке навіть не зможе компенсувати інфляційне зростання цін.
Уявімо собі: ви відкриваєте депозит у розмірі 1 мільйона гривень на п'ять років під річну процентну ставку 12%. Це здається надійною інвестицією, яка приносить прибуток у розмірі 92 тисяч щороку. Але що, якщо ціни подвоїться за ці п'ять років, як це траплялося в минулому? Ваші доходи зменшаться ще до того, як ви встигнете ними скористатися. Реальний рівень інфляції в країні часто перевищує офіційні цифри. Зберігання депозиту в гривнях просто означає поступове зниження вашої купівельної спроможності щомісяця.
Давайте оцінимо це відверто. П'ять років тому, у 2020 році, долар оцінювався приблизно в 24 гривні. Таким чином, мільйон гривень, внесених тоді, дорівнював 41 600 доларам. Сьогодні, за обмінним курсом 41, той самий мільйон становить лише 23 000 доларів. Здається, що за ці роки ви нарахували 600 тисяч гривень відсотків, але після сплати податків у вас залишається близько 460 тисяч – що становить приблизно 11 тисяч доларів. Результат: ви почали з 41 тисячі, а залишилося 23 + 11, тобто ви втратили понад 7 тисяч доларів. І це без урахування інфляції. То що це собою являє? Інвестицію? Ні. Це збиток, замаскований під «надійний дохід».
Ви можете стверджувати, що зараз у країні йде війна, яка призводить до нестабільної економіки та девальвації гривні. Але давайте розглянемо інший часовий проміжок. Наприклад, у 2015 році курс долара становив близько 16 гривень. Отже, мільйон гривень на депозиті тоді дорівнював 62 500 доларам. Перенесемося на п'ять років вперед — зараз 2020 рік, і обмінний курс піднявся до 24. Той самий мільйон тепер став лише 41 600 доларами. Схоже, ви заробили 600 000 гривень відсотків за п'ять років. Після сплати податків у вас залишилося приблизно 460 000 — близько 19 000 доларів. Загалом: було 62 500, а стало 41 600 + 19 000 = 60 600. Це втрата майже двох тисяч доларів. Депозит поглинув відсотки — тихо, без паніки, просто через девальвацію.
На цьому тлі іноземна валюта виглядає привабливішою. Так, процентні ставки значно нижчі — приблизно 1,5% річних у доларах, але стабільність також порівняно вища. Принаймні умовно. Бо тут також доходи не покривають інфляцію. Якщо середній рівень інфляції в США становить 2,5%, а банк пропонує 1,4% річних, ваш депозит втрачає вартість навіть без урахування валютних ризиків.
Депозити вигідні, коли ви володієте значною сумою, яку хочете зберегти, а не примножити. Це не дохід; це служить зручним тимчасовим притулком для капіталу. Але якщо ви уявляєте собі життя рантьє, де ваші гроші працюють на вас, поки ви відпочиваєте на пляжі з лимонадом, банківський депозит стане для вас неприємним пробудженням.
Джерело: ukr.media
